对于电动汽车来说，即使全部的供电来源都是火电，根据火电厂的平均污染排放来计算，相比较虽然电动汽车的二氧化硫和氮氧化物的排放略超传统燃油汽车，但是一氧化碳、碳氢化合物以及二氧化碳排放都远小于燃油汽车。
近期，各家银行密集召开中期工作会议，并部署了下半年的工作重点。在各项工作重点中，多家银行喊出了“反内卷”口号。
进入7月以来，多地金融监管局、银行业协会发声推进银行业“反内卷”，要求银行遵守自律机制约定、落实相关利率政策、构建科学合理的激励机制等，引导银行业回归更加理性和健康的竞争状态，更好地服务经济社会发展。
多位分析人士指出，当前银行业“反内卷”的重点应放在贷款和存款定价方面，银行之间的竞争也应保持经济理性。不过，银行“反内卷”并不容易，这是系统工程，需要从激励机制入手，改变以规模为导向的发展模式，建立可持续的价值创造机制。但只有形成有效的制度约束和市场秩序，才能让银行业真正走出内卷困境，实现高质量发展。
此外，也有银行业内部人士指出，银行业“反内卷”势在必行，但也期待金融监管部门出台顶层文件，进一步明确“反内卷”的架构及相关原则标准，以便银行层面更好地执行。
整治“内卷”
多家金融机构将“反内卷”纳入工作重点
进入7月以来，多地金融行业协会、多家银行业金融机构已将“反内卷”列入了下半年工作会议中。
近期，工商银行在下半年经营重点工作安排中要求，落实落细稳经济各项存量和增量政策，坚持产品客户对位，带头整治“内卷式”竞争，有效防范化解重点领域风险，稳固经营基本盘。工商银行也是首个将“反内卷”写入下半年工作重点的国有银行。
平安银行广州分行召开2025年年中工作会议暨反“内卷式”竞争宣导会议，并将组织全行2000多名员工完成反“内卷式”竞争承诺书的签署。广发银行也在年中会议中表示，按照金融监管部门要求，践行金融工作政治性、人民性，抵制“内卷式”竞争，坚持长期主义经营理念，守牢风险底线，以自身实力提升的确定性应对外部的不确定性。
此外，多地金融行业协会也纷纷针对“反内卷”发布公约。如浙江省银行业协会在8月1日发布了《抵制行业“内卷”，维护住房贷款市场秩序》的自律公约。该《公约》直指当前个人住房贷款市场中存在的“返佣抢单”“暗箱操作”等无序“内卷”现象，从源头阻断不正当竞争链条。
在7月初，广东金融监管局相关负责人也在反内卷座谈会上明确表示，“内卷式”竞争是市场乱象的根源，整治“内卷式”竞争要形成长效机制，监管部门要加强监督检查，及时指导和督促公司开展专项整治工作，强化监督管理。
“银行业‘反内卷’势在必行。银行业期待金融监管部门出台顶层文件，将其概念、范围、红线进一步明晰，以便后续执行。”华东地区某银行人士在接受新京报记者采访时指出。
“反内卷”要反什么？
价格战、指标考核等问题成“反内卷”重点
银行业“反内卷”要反的是什么？对此多位业内人士认为，银行业最重要的是在价格、指标考核、服务同质化等方面“反内卷”。
“近年来，银行业存贷款利率是最需要‘反内卷’的部分。”有银行业内人士告诉记者，一方面银行部分贷款定价过低；另一方面一些银行存款利率较高，部分银行存贷款利率已出现倒挂。“赔本赚吆喝”的情况屡屡发生，将影响银行的稳健发展。
今年以来，金融监管部门和自律协会已多次就利率“内卷”问题出手。如3月各家银行消费信贷利率竞争性下调时，金融监管部门对银行业相关业务进行窗口指导，要求银行业金融机构自4月1日起将消费信贷利率回调至3%以上。
“由于价格比较最为直观透明，这也成为各家银保机构竞争最为激烈的主战场。”金融监管资深专家周毅钦指出，虽然存贷款利率和保险预定利率定价都是有规则的，但要在“规定动作”内获得额外的市场份额，有的金融机构就会有一些“自选动作”。如有的银行通过送高价礼品、购物卡等方式揽储，扰乱了市场自律定价机制。有的银行给予汽车销售渠道高额返佣来获取消费贷市场份额。保险公司领域也存在拼价格、滥用渠道手续费、返点等情况。
在周毅钦看来，银行业的内卷还主要表现在指标考核方面。业务的内卷通过指标考核的方式传导到了员工层面。有的银行员工为完成“冲时点”指标，发动周围的同学、亲友、邻居、客户一起参与，影响到了客户体验，甚至会引发投诉。有的银行员工则通过一些违规行为例如“捆绑销售”“误导销售”来完成指标。
此外，招联首席研究员董希淼还表示，在多重压力下，我国银行业近年来陷入“内卷式”竞争，除了非理性的价格战和考核机制扭曲外，还表现在放松风险管理底线、服务同质化等问题上。
“反内卷”怎么反？
三方协同发力需从制度根源上解决问题
银行业的“价格战”屡禁不止，“反内卷”并非易事。在上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚看来，银行“反内卷”之所以困难重重，根本原因在于多重因素交织形成的复杂局面。
曾刚指出，从宏观环境看，当前经济增速放缓，优质资产稀缺，银行面临“僧多粥少”的局面。从微观层面看，银行业陷入了典型的“囚徒困境”。每家银行都知道价格战损害行业整体利益，但担心竞争对手降价而自己吃亏，只能被动跟进。
“从外部环境看，大型企业客户议价能力不断增强，可以在多家银行间比价选择，推动银行竞相压价。金融脱媒也让企业融资渠道更加多元化，银行的议价权进一步削弱。”曾刚还指出，从内部机制看，不同类型银行在资金成本、风险偏好、客户定位上存在差异。中小银行往往依靠价格优势与大行竞争，难以轻易放弃这一“武器”。
在此背景下，业内人士普遍认为，银行“反内卷”仅凭银行自身远远不够。这需要监管、银行、自律组织三方面协同发力，从制度根源上解决问题。
“要推动金融行业走出内卷，关键在于强化对这类不正当手段的惩戒力度。”周毅钦建议，金融监管部门需建立相关制度，对违规行为应当依法依规从严处罚。金融监管部门和行业协会要快速介入，及时处理，予以喊停及进行相应处罚，避免其他机构以为监管默许从而跟进仿效。同时，要完善行业自律机制，发挥行业协会作用，引导金融机构转变经营理念，从“规模优先”转向“质量优先”，通过差异化创新和提升服务能力竞争，重构健康的行业生态。
在银行层面，曾刚指出，银行自身需要进行深层次的战略调整。首先要重构商业模式，从规模驱动转向价值驱动，注重单一客户盈利能力的提升。其次要发展综合金融服务能力，减少对单一信贷产品的依赖，通过产品创新和服务升级建立差异化优势。在内部管理上，要改革分支机构考核体系，平衡规模、质量、效益指标的权重，完善风险定价能力，实现基于风险的精准定价。
此外，曾刚还指出，自律组织也要发挥好协调和约束作用，完善行业自律公约，明确价格行为底线，建立有效的违约惩戒机制。同时，自律组织也要推动建立行业定价信息交流平台，避免信息不对称导致的过度竞争；要推动产品和服务标准化，建立统一的风险评估和定价标准。
近期，各家银行密集召开中期工作会议，并部署了下半年的工作重点。在各项工作重点中，多家银行喊出了“反内卷”口号。
进入7月以来，多地金融监管局、银行业协会发声推进银行业“反内卷”，要求银行遵守自律机制约定、落实相关利率政策、构建科学合理的激励机制等，引导银行业回归更加理性和健康的竞争状态，更好地服务经济社会发展。
多位分析人士指出，当前银行业“反内卷”的重点应放在贷款和存款定价方面，银行之间的竞争也应保持经济理性。不过，银行“反内卷”并不容易，这是系统工程，需要从激励机制入手，改变以规模为导向的发展模式，建立可持续的价值创造机制。但只有形成有效的制度约束和市场秩序，才能让银行业真正走出内卷困境，实现高质量发展。
此外，也有银行业内部人士指出，银行业“反内卷”势在必行，但也期待金融监管部门出台顶层文件，进一步明确“反内卷”的架构及相关原则标准，以便银行层面更好地执行。
整治“内卷”
多家金融机构将“反内卷”纳入工作重点
进入7月以来，多地金融行业协会、多家银行业金融机构已将“反内卷”列入了下半年工作会议中。
近期，工商银行在下半年经营重点工作安排中要求，落实落细稳经济各项存量和增量政策，坚持产品客户对位，带头整治“内卷式”竞争，有效防范化解重点领域风险，稳固经营基本盘。工商银行也是首个将“反内卷”写入下半年工作重点的国有银行。
平安银行广州分行召开2025年年中工作会议暨反“内卷式”竞争宣导会议，并将组织全行2000多名员工完成反“内卷式”竞争承诺书的签署。广发银行也在年中会议中表示，按照金融监管部门要求，践行金融工作政治性、人民性，抵制“内卷式”竞争，坚持长期主义经营理念，守牢风险底线，以自身实力提升的确定性应对外部的不确定性。
此外，多地金融行业协会也纷纷针对“反内卷”发布公约。如浙江省银行业协会在8月1日发布了《抵制行业“内卷”，维护住房贷款市场秩序》的自律公约。该《公约》直指当前个人住房贷款市场中存在的“返佣抢单”“暗箱操作”等无序“内卷”现象，从源头阻断不正当竞争链条。
在7月初，广东金融监管局相关负责人也在反内卷座谈会上明确表示，“内卷式”竞争是市场乱象的根源，整治“内卷式”竞争要形成长效机制，监管部门要加强监督检查，及时指导和督促公司开展专项整治工作，强化监督管理。
“银行业‘反内卷’势在必行。银行业期待金融监管部门出台顶层文件，将其概念、范围、红线进一步明晰，以便后续执行。”华东地区某银行人士在接受新京报记者采访时指出。
“反内卷”要反什么？
价格战、指标考核等问题成“反内卷”重点
银行业“反内卷”要反的是什么？对此多位业内人士认为，银行业最重要的是在价格、指标考核、服务同质化等方面“反内卷”。
“近年来，银行业存贷款利率是最需要‘反内卷’的部分。”有银行业内人士告诉记者，一方面银行部分贷款定价过低；另一方面一些银行存款利率较高，部分银行存贷款利率已出现倒挂。“赔本赚吆喝”的情况屡屡发生，将影响银行的稳健发展。
今年以来，金融监管部门和自律协会已多次就利率“内卷”问题出手。如3月各家银行消费信贷利率竞争性下调时，金融监管部门对银行业相关业务进行窗口指导，要求银行业金融机构自4月1日起将消费信贷利率回调至3%以上。
“由于价格比较最为直观透明，这也成为各家银保机构竞争最为激烈的主战场。”金融监管资深专家周毅钦指出，虽然存贷款利率和保险预定利率定价都是有规则的，但要在“规定动作”内获得额外的市场份额，有的金融机构就会有一些“自选动作”。如有的银行通过送高价礼品、购物卡等方式揽储，扰乱了市场自律定价机制。有的银行给予汽车销售渠道高额返佣来获取消费贷市场份额。保险公司领域也存在拼价格、滥用渠道手续费、返点等情况。
在周毅钦看来，银行业的内卷还主要表现在指标考核方面。业务的内卷通过指标考核的方式传导到了员工层面。有的银行员工为完成“冲时点”指标，发动周围的同学、亲友、邻居、客户一起参与，影响到了客户体验，甚至会引发投诉。有的银行员工则通过一些违规行为例如“捆绑销售”“误导销售”来完成指标。
此外，招联首席研究员董希淼还表示，在多重压力下，我国银行业近年来陷入“内卷式”竞争，除了非理性的价格战和考核机制扭曲外，还表现在放松风险管理底线、服务同质化等问题上。
“反内卷”怎么反？
三方协同发力需从制度根源上解决问题
银行业的“价格战”屡禁不止，“反内卷”并非易事。在上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚看来，银行“反内卷”之所以困难重重，根本原因在于多重因素交织形成的复杂局面。
曾刚指出，从宏观环境看，当前经济增速放缓，优质资产稀缺，银行面临“僧多粥少”的局面。从微观层面看，银行业陷入了典型的“囚徒困境”。每家银行都知道价格战损害行业整体利益，但担心竞争对手降价而自己吃亏，只能被动跟进。
“从外部环境看，大型企业客户议价能力不断增强，可以在多家银行间比价选择，推动银行竞相压价。金融脱媒也让企业融资渠道更加多元化，银行的议价权进一步削弱。”曾刚还指出，从内部机制看，不同类型银行在资金成本、风险偏好、客户定位上存在差异。中小银行往往依靠价格优势与大行竞争，难以轻易放弃这一“武器”。
在此背景下，业内人士普遍认为，银行“反内卷”仅凭银行自身远远不够。这需要监管、银行、自律组织三方面协同发力，从制度根源上解决问题。
“要推动金融行业走出内卷，关键在于强化对这类不正当手段的惩戒力度。”周毅钦建议，金融监管部门需建立相关制度，对违规行为应当依法依规从严处罚。金融监管部门和行业协会要快速介入，及时处理，予以喊停及进行相应处罚，避免其他机构以为监管默许从而跟进仿效。同时，要完善行业自律机制，发挥行业协会作用，引导金融机构转变经营理念，从“规模优先”转向“质量优先”，通过差异化创新和提升服务能力竞争，重构健康的行业生态。
在银行层面，曾刚指出，银行自身需要进行深层次的战略调整。首先要重构商业模式，从规模驱动转向价值驱动，注重单一客户盈利能力的提升。其次要发展综合金融服务能力，减少对单一信贷产品的依赖，通过产品创新和服务升级建立差异化优势。在内部管理上，要改革分支机构考核体系，平衡规模、质量、效益指标的权重，完善风险定价能力，实现基于风险的精准定价。
此外，曾刚还指出，自律组织也要发挥好协调和约束作用，完善行业自律公约，明确价格行为底线，建立有效的违约惩戒机制。同时，自律组织也要推动建立行业定价信息交流平台，避免信息不对称导致的过度竞争；要推动产品和服务标准化，建立统一的风险评估和定价标准。
